Уровень закредитованности граждан Украины растет из года в год. Так, по данным Национального Банка Украины, за прошлый год портфель гривенных кредитов, выданных населению, возрос на 31,4% – 135,4 млрд гривен. В связи с экономической ситуацией в стране, можно сделать вывод, что кредиты берутся с такой частотой в первую очередь из-за того, что гражданам не хватает денег на обеспечение базовых потребностей. Вывод очевиден – существенная доля кредитов может быть вовсе не выплачена.
Давайте разберемся, что будет, если не платить кредит, какую ответственность за неуплату кредита вы можете понести и как не платить кредит на законных основаниях.
Для начала проясним, что такое банковский кредит – это взаимное соглашение между банком и клиентом (добровольные правоотношения), по которому финансовая организация предоставляет определенную сумму заемщику, а заемщик обязуется выплачивать ее в течение определенного срока с учетом комиссии. Но что будет, если не платить кредит в Украине?
Банк будет принимать различные меры для того, чтобы простимулировать вас продолжать выплаты – приготовьтесь к постоянным телефонным звонкам от сотрудников банка. При большой задолженности банк имеет право обратиться к коллекторам.
В основном такие меры предпринимаются по отношению к тем заемщикам, которые взяли беззалоговый кредит, так как обращение в суд для банка – дело долгое и дорогостоящее.
Если все это не подействовало на вас, то только после этого банк обращается в суд.
Напомним, что заставить вас заплатить кредит не в силах ни один банк. У них попросту нет для этого никаких рычагов давления, кроме коллекторских агентств, действия которых, зачастую, не вполне законны. Единственное, что может банк, – это обратиться в суд с требованием взыскать задолженность или собственность в счет ее погашения.
Коллекторы могут даже угрожать «посадить вас в тюрьму» и т.д. Но такая мера пресечения может быть избрана только по решению суда и это станет возможным лишь в том случае, если банк сможет доказать мошеннические действия с вашей стороны ( ст.190 УК ), незаконные действия в отношении залогового или арестованного имущества ( ст. 388 УК ) и прочее.
Также стоит упомянуть виды наказаний за неуплату кредита в Украине:
Довольно часто люди задаются вопросом «какому банку можно не платить кредит?». Ответ на него предельно прост – такого банка не существует. За любой кредит вам придется заплатить: если не по графику платежей, то по решению суда на ваши счета налагается арест, и с них будет ежемесячно взиматься определенная сумма в счет погашения долга.
Также существует мнение, что если за кредит не платить три года и банк за это время не подаст иск в суд, то срок подачи искового заявления истекает. Это не совсем так. Практика показывает, что предельные сроки исковой давности по кредитам в Украине могут трактоваться по-разному.
Так, большинство судей (примерно 70%) придерживаются мнения, что срок подачи искового заявления по кредитному договору истекает спустя 3 года после окончания его действия. Например, если у вас дата последнего платежа назначена на 20.09.2020, то банк имеет право обратиться в суд до 20.09 2023. В этом случае суду будет все равно, что вы перестали вносить платежи еще в 2016 году. Однако есть и те 30%
судей, которые считают, что предельные сроки исковой давности наступают с момента последнего платежа, но не стоит напрасно надеяться, что вам попадется именно «тот самый судья».
Стоит отметить, что для вас данная ситуация – это огромный риск, особенно если речь идет о залоговом кредите на долгий срок. Так, из-за финансовой неграмотности вы можете остаться и без залогового имущества, и с огромным долгом.
В случае же, если банк не подал исковое заявление в установленный срок, то он не имеет право в судебном порядке требовать от вас возврата кредита.
Для начала вам необходимо понять, будет ли у вас возможность заплатить по кредиту хотя бы через некоторое время. Вы всегда можете самостоятельно связаться с банком, объяснить суть сложившейся ситуации и договориться о разовом платеже и закрытии кредита, со списанием части долга или снижении процента.
Если у вас возникли временные сложности, то вы можете договориться с банком о реструктуризации долга. Она заключается в изменении условий кредитного договора.
Основных изменений всего три:
Например, вы взяли кредит на 5 лет и платили 3 года по 7000 гривен ежемесячно, но у вас возникли какие-либо сложности, и вносить данную сумму вы уже не можете. Тогда банк в праве предложить вам платить по 5000, но при этом срок вашего кредита увеличится на пару лет.
На первый взгляд может показаться, что это выгодные для вас условия, и вы сможете сократить сумму платежа чуть ли не вдвое. Однако, в первую очередь они выгодны банку, и существенно сократить ежемесячный платеж не получится, так как в первые годы вы выплачиваете, в основном, проценты, тогда как тело кредита значительно не сократилось. Поэтому оформление пролонгации идет на ту же сумму, что вы брали изначально, вследствие чего вы заплатите банку еще большие проценты, чем планировалось изначально.
Второй вариант подойдет тем, кто потерял работу и некоторое время находился в поисках. Например, вас уволили, и вы пару месяцев искали новое рабочее место, при этом оформили в банке кредитные каникулы. По истечении данного периода вам придется заплатить следующие два платежа в двукратном размере.
В каждом случае решение принимается индивидуально. Стоит отметить, что часто банк отказывает заемщику в подобных условиях и пытается вытянуть из него максимально возможную сумму.
Если у вас не получилось договориться с банком, то вашим следующим действием будет подготовка документов на все имущество, которое на вас зарегистрировано, для переоформления на родственников (сделать это можно только с имуществом, которое не находится в залоге и до того как суд вынесет решение о наложении ареста).
Подготовьтесь к прессингу со стороны банка и коллекторских контор.
Подробнее опишем, что делать, если угрожают коллекторы (Украина). Первое, с чем вы столкнетесь – это навязчивые звонки, которые с каждым днем будут беспокоить вас все чаще. Постарайтесь не отвечать на эти звонки и подготовиться к суду, то есть собрать все документальные подтверждения вашей неплатежеспособности.
Следующим действием будет выезд «менеджеров» 2-6 человек по месту вашего проживания или к вам на работу. Их целью будет сделать так, чтобы вам стало стыдно перед соседями и коллегами. Если действия данных персонажей выглядят агрессивно, то сразу вызывайте полицию.
Заключительным этапом будет выезд к вам домой или по адресу залогового имущества мобильной группы «юристов» из 3-6 человек для того, чтобы якобы изъять его в уплату долга. В некоторых случаях они могут прийти вместе с сотрудниками полиции.
Не открывайте им дверь, так как изъять какое-либо имущество или выселить вас из квартиры могут только по решению суда сотрудники Государственной Исполнительной службы Украины. С интересующей юридической информацией вы можете ознакомиться на сайте Министерства Юстиции Украины.
Помните, что все действия коллекторов направлены на запугивание вас, для того, чтобы вы как можно скорее погасили долг перед банком. Это объясняется тем, что судиться с вами банку невыгодно ни по времени, ни экономически, и в большинстве случаев не имеет смысла, так как достаточно часто суд принимает сторону заемщика.
Во-первых, не стоит игнорировать письма о передаче дела в суд и пропускать сами судебные заседания, так как суд может пройти и без вас, при этом решение будет принято явно не в вашу пользу. Причем узнаете вы об этом только после того, как на ваши счета наложат арест, либо приставы придут изымать залоговое имущество. Вы, конечно, сможете обжаловать решение суда, только здесь самое главное – не совершить ошибок. Поэтому обязательно следует воспользоваться услугами профильного юриста.
Во-вторых, готовьтесь к суду со всей ответственностью:
При правильно выстроенной защите и наличии у вас документов, подтверждающих вашу неплатежеспособность, суд с большей вероятностью решит дело в вашу пользу.
Стоит упомянуть про ликвидацию банка. Если банк, в котором вы взяли кредит, ликвидируется, то это не значит, что с вас снимаются долговые обязательства. Ваш долг выкупит другая финансовая компания на аукционе, и вы станете ее должником. Однако у вас есть возможность выкупить свой долг у банка при помощи сторонней финансовой компании (напрямую сделать это невозможно).
Данная схема работает следующим образом: компания, с которой вы договорились, выступает вашим посредником и выкупает долг у банка, после этого она переуступает право требования приближенному к вам лицу и закрывает ваш долг. Это лицо оформляет у нотариуса заявление о том, что не имеет к вам претензий. При использовании этой схемы можно сэкономить до 80% долга.
Микрозайм – это примерно то же самое, что и кредит. Единственное, что его отличает – это меньшая максимальная сумма, ежедневное начисление процентов и огромные штрафы за просрочку, которые в течение недолгого времени увеличивают вашу задолженность в 10 раз. При том, что сумма долга не должна превышать «тело кредита» более чем в четыре раза.
Также стоит отметить, что согласно статье 550 Гражданского кодекса Украины, начисление процентов на пеню и штраф запрещается, а их общий размер не должен превышать 50% задолженности. Также помните, что МФО/банки не имеют права взимать два вида неустойки за одну просрочку (это отражено в ст.61 Конституции Украины).
Если вам нечем платить микрозайм (Украина), то в этом случае приготовьтесь к прессингу коллекторов. В первую очередь они будут звонить вам и вашим близким с требованием погасить задолженность. При этом количество звонков может достигать нескольких десятков за сутки. Их основная цель – «надавить» на должника психологически, чтобы он погасил долг. Суд для МФО – дело сложное и не всегда финансово выгодное, поэтому обращаться с исковым заявлением организация будет только в том случае, когда у вас накопится огромный долг.
Когда микрофинансовая организация поймет, что прессингом из вас денег не выбить, то она может пойти на уступки. Так, например, если у вас совсем нет средств на погашение долга, то, скорее всего, вам предложат погашение всей суммы частями. При этом погашайте задолженность только на основании подписанных МФО документов.
Законодательство Украины запрещает МФО:
Если в вашем договоре не прописано сроков подачи заявления в суд, и микрофинансовая организация не подала исковое заявление в течение года, то настало время принимать поздравления – срок исковой давности о взыскании неустойки истек.
Вы, также как и в случае с обычным кредитом, можете выкупить свой долг через факторинговую компанию, однако сделать это гораздо проще. Благодаря этой возможности, вы в любом случае можете сэкономить до половины суммы задолженности со штрафом и процентами.
Если МФО все же подала на вас в суд, то первым делом обратитесь к профильному адвокату. Грамотный специалист поможет ваш долг свести к минимуму.
Стоит отдельно упомянуть об онлайн-кредитах. По своей сути это точно такой же кредит, как тот, который вы бы оформили в офисе банка. Единственным отличием здесь является то, что все данные вы заполняете самостоятельно. Поэтому ответственность за неуплату данной задолженности абсолютно такая же.
Как видите, проблем из-за неуплаты по кредитным обязательствам очень много. Поэтому, прежде чем оформлять заем в банке, хорошо подумайте о том, как вы его будете возвращать. А Lend.Camp всегда поможет вам найти лучшие предложения от банков и МФО.
